Descobrindo a taxa de juros na compra parcelada

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Quando optamos por parcelar uma compra, muitas vezes focamos apenas no valor das parcelas e no total final pago, sem nos atentar para a taxa de juros embutida nessa operação.

Clique aqui para ir direto ao exemplo com a HP-12C

Esse é um ponto fundamental, porque a taxa de juros indica o custo real do parcelamento e pode revelar se essa forma de pagamento realmente é vantajosa ou se pode sair mais cara do que uma compra à vista ou mesmo um financiamento com condições melhores.

Muitas pessoas acreditam que dividir a compra em várias parcelas sem juros é sempre a melhor opção, mas nem sempre é verdade. O que aparenta ser uma parcela pequena pode, na verdade, conter juros altos que elevam bastante o valor total pago no final. Por isso, entender como calcular e interpretar a taxa de juros mensal do parcelamento ajuda a tomar decisões financeiras mais conscientes e evitar surpresas desagradáveis no orçamento.

Por que é importante calcular a taxa de juros do parcelamento?

• Avaliar o custo real do crédito: Nem todo parcelamento “sem juros” é realmente sem juros. Às vezes, o lojista absorve parte do custo e o repassa de outra forma.
• Comparar opções de pagamento: Ao saber a taxa de juros, você pode comparar se vale mais a pena pagar à vista (com desconto) ou parcelar.
• Planejar o orçamento: Entender o custo do parcelamento ajuda a organizar melhor suas finanças, evitando o endividamento.

Como calcular a taxa de juros mensal do parcelamento

Para calcular a taxa de juros, precisamos conhecer três elementos básicos da operação financeira:

• O valor à vista do produto (que equivale ao valor financiado, ou PV - valor presente);
• O número de parcelas (N);
• O valor de cada parcela (PMT).

A fórmula para o cálculo da taxa de juros é baseada na equação do valor presente das prestações, mas para simplificar, utilizamos calculadoras financeiras, como a HP-12C, que realizam esse cálculo automaticamente.

Exemplo prático: cálculo da taxa de juros mensal usando HP-12C

Suponha a seguinte operação:

• Preço parcelado: 12 parcelas de R$ 199,00, totalizando R$ 2.388,00;
• Preço à vista: R$ 1.999,00;
• Queremos descobrir a taxa de juros mensal (i) embutida no parcelamento.

Passo a passo na HP-12C:

1. Defina os valores:
   • N = 12 (número de parcelas)
   • PV = 1.999,00 (valor à vista, que aqui é o valor presente do financiamento)
   • PMT = -199,00 (valor das parcelas, negativo porque é um desembolso)
2. Calcule a taxa de juros (i):

   Pressione a tecla i na calculadora para encontrar a taxa de juros mensal.

Resultado:

Taxa de juros mensal (i): aproximadamente 2,8475% ao mês.

O que esse resultado significa?

Essa taxa indica que, para pagar o valor de R$ 1.999,00 parcelado em 12 vezes de R$ 199,00, você está, na prática, pagando juros de quase 2,85% ao mês. Isso significa que o custo do parcelamento é relativamente alto, e o valor total pago será maior do que o preço à vista.

Para saber se vale a pena, você pode comparar esse custo com o desconto oferecido para pagamento à vista ou com outras formas de financiamento que tenham taxas menores.

Considerações finais

Saber calcular a taxa de juros do parcelamento é uma ferramenta poderosa para o consumidor que quer controlar suas finanças e evitar dívidas desnecessárias. Sempre que for comprar parcelado, pergunte-se:

• Qual a taxa de juros mensal ou anual embutida?
• Quanto vou pagar no total?
• Existe desconto para pagamento à vista?

Assim, você pode fazer escolhas mais inteligentes e garantir que suas compras estejam dentro do seu planejamento financeiro.

Você pode automatizar o cálculo clicando aqui.